Ao pensar na previdência privada é comum ter em mente um futuro muito distante e uma realidade que, por demorar para chegar, não é preciso se preocupar. No entanto, quem não se preparar no presente, pode ter grandes dificuldades para manter o padrão de vida financeira e cuidar da família.

A boa notícia é que existem alguns planos de aposentadoria privada nos quais é possível você começar a investir para se preparar para uma vida mais tranquila, segura e confortável dentro de algumas décadas.

Neste conteúdo, você entenderá o que é aposentadoria privada, quem deve investir nesse tipo de plano, quais são as alternativas de investimentos disponíveis no mercado financeiro, entre outras informações pertinentes ao assunto. Confira agora!

O que é aposentadoria privada?

Em suma, a aposentadoria privada é uma modalidade da previdência cuja contratação fica a critério de escolha do próprio contribuinte, isto é, a iniciativa deve partir de qualquer cidadão que queira complementar o Instituto Nacional de Seguro Nacional (INSS), contribuindo adicionalmente com a Previdência Social. Em outras palavras, ela funciona como uma previdência extra.

Oferecida por diversas instituições financeiras, e controlada pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), a previdência privada funciona de modo parecido com um investimento financeiro, já que, ao contratá-la, é possível escolher quanto aplicar por período (mês ou ano), e após quanto tempo é possível resgatar o valor. O rendimento dependerá do plano adotado.

Quais as vantagens de investir numa aposentadoria privada?

Agora que você já sabe o que é a previdência privada e como ela funciona, veja a seguir alguns dos principais benefícios de investir em planos para uma aposentadoria mais tranquila no futuro.

Possibilidade de resgates rápidos

Uma das grandes vantagens da previdência privada está no fato de que você pode resgatar o dinheiro aplicado a qualquer momento a partir do vencimento do prazo de carência, que é de 60 dias após a contratação do plano.

Além do mais, existem três alternativas para resgatar o capital acumulado:

• Resgate total ou parcial;
• Renda mensal temporária — quando o capital aplicado é convertido, por um prazo determinado, em uma renda mensal;
• Renda mensal vitalícia — quando o pagamento é recebido com o falecimento do titular.

Não precisa ter uma idade mínima

Muitos pais que desejam investir na segurança financeira de seus filhos — garantindo o sustento das pessoas com as quais mais se preocupam —, procuram por alternativas para multiplicar o capital e proporcionar uma fonte de renda futura. Isso, devido ao fato da aposentadoria privada não exigir idade mínima.

Além de ter uma lucratividade acima da poupança, investir na previdência privada no nome de seus herdeiros é uma forma de acumular patrimônio no nome de sua família. Quanto mais cedo você começar, maior será o montante acumulado.

Benefício tributário

O Governo Federal concede uma série de benefícios fiscais para quem investe em previdência privada, como uma estratégia para incentivar que cada vez mais pessoas apliquem capital em títulos que sustentam os cofres públicos, suprindo a Previdência Social e muitos outros setores da sociedade.

Por exemplo, ao optar por uma tabela de cálculo regressiva como regime de tributação, o investidor pagará menos impostos à medida que deixar o dinheiro investido por mais tempo.

Além do mais, no plano de aposentadoria privada PGBL, você pode deduzir os valores investidos em até 12% de sua renda anual tributável na declaração do Imposto de Renda (IR). Já, no caso do dos planos de previdência privada VGBL, os tributos são incididos somente sobre os valores que renderem, e não sobre o total aplicado.

Outro grande benefício é que você só será tributado quando decidir resgatar o dinheiro ou no recebimento da renda. Em outras palavras, o “come-cotas”, comum em outras formas de investimentos, não existe nos planos PGBL e VGBL. Por causa disso, o capital rende, sem tributação, de maneira contínua e pode gerar uma rentabilidade significativa ao final do investimento.

Portabilidade

Se você mudar de ideia e decidir aplicar em outro plano que ofereça uma rentabilidade superior, é totalmente possível fazer a portabilidade sem que seja preciso resgatar o dinheiro para migrar para outro fundo de previdência ou instituição.

Assim, sua carteira de investimentos pode ser otimizada com o passar dos anos e o melhor: sem pagar Imposto de Renda sobre os valores movimentos.

PGBL e VGBL: qual tipo de plano de previdência escolher?

Existem duas opções de planos de aposentadoria privada para investir e garantir um futuro financeiro para você e para seus familiares. 

Existem dois tipos de planos de previdência privada: o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) e o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre).

Basicamente, o que influencia na escolha de um tipo ou de outro é a maneira como o investidor faz sua declaração de Imposto de Renda. Ficou confuso? Continue a leitura para entender melhor:

PGBL

Comumente recomendados para contribuintes que entregam a declaração do IR usando um modelo completo, os planos de previdência privada do tipo PGBL oferecem os melhores benefícios tributários. Isso, devido ao fato de que quem contrata planos dessa categoria pode deduzir em até 12% ao ano suas deduções da renda bruta tributável.

Na prática, isso significa que o investidor que opta pelos planos de PGBL pode pagar um valor de IR cada vez menor com o decorrer dos anos. Se ele decidir aplicar essa diferença no próprio plano de previdência privada, a tendência é que, ao longo da vida, ele consiga acumular um patrimônio muito maior.

Contudo, é preciso lembrar que, no momento em que ele decidir resgatar os recursos aplicados, o IR será incidido sobre o montante total, isto é, o valor das contribuições somado aos valores rendidos.

VGBL

Diferente dos planos da categoria anterior, as opções do VGBL não contam com isenção fiscal nas mesmas proporções. Sendo assim, são mais recomendados para investidores cuja declaração do IR é feita por meio do modelo simplificado.

Para quem declara usando o modelo completo, uma situação em que os planos VGBL podem fazer sentido: quando o investidor decide aplicar (em previdência privada) valores superiores aos 12% da renda.

Isso porque o PGBL passa a não valer mais a pena quando esse limite é ultrapassado, já que não é permitido que as contribuições sejam mais deduzidas da base de cálculo do Imposto de Renda.

Em contrapartida, o IR só é incidido sobre os rendimentos — e não sobre o montante principal — no ato do resgate.

Realmente vale a pena investir numa previdência privada?

Sim! Principalmente se você tem receio de que apenas as contribuições geradas ao INSS não serão suficientes para que sua família tenha uma vida mais segura, confortável e com menos propensão de riscos, em termos financeiros, no futuro.

Quem paga previdência privada precisa pagar INSS?

Se a pessoa quiser garantir o seu direito à aposentadoria pela previdência social e, no futuro, tê-la somada aos rendimentos gerados pelos fundos de aposentadoria privada, sim! Será preciso pagar pelas duas alternativas. Lembrando que nenhuma é obrigatória.

Quanto tempo é preciso pagar a previdência privada e quanto é preciso investir?

O tempo de pagamento necessário para se ter direito aos benefícios da aposentadoria privada varia de acordo com o plano escolhido. Por exemplo, pagar contratar a previdência privada para um um adulto de 50 anos de idade ou para uma criança de 5 e, também, solicitar o resgate caso seja preciso sacar o dinheiro.

Ou seja, não há uma quantidade de tempo definida.

Como você pôde ver, para escolher a melhor previdência privada, é preciso ter em mente quais são seus objetivos a longo prazo e o que está ao seu alcance no presente momento. E para adquirir, acesse a plataforma do BTG Pactual.

Ficou com alguma dúvida? Então, entre em contato com a nossa equipe de assessores de investimentos.

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O conteúdo acima exposto possui finalidade meramente informativa/educativa, desta forma não deve ser compreendido como oferta ou recomendação de serviços ou produtos.